超前消費(fèi)讓年輕人“窮忙”

　　“9日還3000元的‘螞蟻花唄’,，17日還2500元的‘自如房租’,，30日還1500元的‘京東白條’。”在廣州白領(lǐng)姚薇的日歷上,，每月有3個日子是用紅筆圈出來的,。

　　盡管一個月的固定債務(wù)達(dá)到7000元，但在剛剛過去的情人節(jié),，姚薇還是送給男友一臺價值2000元的游戲機(jī),，“也是用信用卡透支的”。

　　對這個90后而言,，“超前消費(fèi)”是日常生活的重要組成,，“基本上都是這個月花光下個月的收入。”有時遇到不理解的目光,，她還會主動解釋自己的“消費(fèi)觀”,，“開心最重要，現(xiàn)在借貸平臺那么多,，先買完再慢慢還吧,。”

　　開心歸開心，姚薇也為“超前消費(fèi)”付出了代價——工作3年,，不僅沒有落下存款,，反而欠下不少債。

　　伴隨80后,、90后成為消費(fèi)市場主力,，“這月買下月還”的消費(fèi)方式已然不是一件新鮮事。前不久,，清華大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院發(fā)布的《2018中國消費(fèi)信貸市場研究》顯示,，截至2018年10月，我國消費(fèi)金融規(guī)模達(dá)到8.45萬億元,。

　　這些期限通常不超過1年的信貸產(chǎn)品，主要用以購買日耗品,、衣服,、電子產(chǎn)品和支付房租，而使用人群主體無疑是熱衷于“超前消費(fèi)”的年輕群體,。

　　長期研究消費(fèi)文化的蘭州大學(xué)新聞與傳播學(xué)院副教授劉曉程認(rèn)為,，在西方消費(fèi)文化和國內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多重因素影響下，青年表現(xiàn)出超前消費(fèi),、重視個人快感和體驗(yàn)等消費(fèi)文化新特征,，“不在乎天長地久，只在乎現(xiàn)在擁有”,。

　　但對于過快增長的消費(fèi)欲望,、魚目混珠的借貸產(chǎn)品、不合理的營銷手段仍需給予更多關(guān)注,，因?yàn)樵?ldquo;超前消費(fèi)”這件事上,，“需要做風(fēng)控的不僅是借貸平臺，還包括每一位消費(fèi)者,。”

　　花錢變成數(shù)字“加減法”

　　在收到支付寶2018年年度賬單后,，從事游戲行業(yè)的趙鑫著實(shí)被嚇了一跳。過去一年里,，他在支付寶中的消費(fèi)達(dá)到8萬元,，領(lǐng)先96%的同齡人，在218次外賣的助攻下,，飲食消費(fèi)超過2萬元位居榜首,，交通出行、文教娛樂兩項(xiàng)緊隨其后,，總數(shù)也超過了3萬元……

　　“還不包括在其他平臺上的消費(fèi)和線下支出,。”朋友圈里，趙鑫一邊自嘲已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“賬單式小康”,，明明窮到舉步維艱,，卻在賬單里活出月薪幾萬元的風(fēng)采。另一邊也清楚自己稅后8000元的月收入,，很難支撐當(dāng)下“奢侈”的生活方式,。

　　“至少90%是通過‘螞蟻花唄’支付的。”和姚薇一樣,，趙鑫每月9日都要為少則幾千元多則上萬元的“催繳單”埋單,，“我這就是個工資中轉(zhuǎn)站，常常是發(fā)完工資沒焐熱,，就從我們老板的口袋跑到了另一個老板的口袋,。”

　　從大二開始，趙鑫就開通了“花唄”業(yè)務(wù),。剛開始向商家展示付款碼時,，他還有點(diǎn)難為情，覺得這是“沒錢的表現(xiàn)”,。但現(xiàn)在,，趙鑫早已對這種消費(fèi)方式習(xí)以為常,，花唄額度也從最初的3000元上升到1萬元。

　　與此同時,，趙鑫的消費(fèi)觀念也悄然轉(zhuǎn)變,，“原本買個稍微貴重些的東西，都要猶豫再三,?？涩F(xiàn)在只要看對眼，甭管多少錢都會下單,。”

　　私底下,，趙鑫分析過自己“沖動消費(fèi)”的原因。“大概是花唄的數(shù)額不像是真實(shí)的錢,，更像是一串?dāng)?shù)字的起起落落,。”他告訴記者，一定程度上,，正是這種虛幻的“富有”,，助長了他的消費(fèi)“欲望”，讓他覺得多花1000元或少花1000元,，沒有太大區(qū)別,，只是在還不上錢時，會心疼由此產(chǎn)生的高額利息,。

　　但趙鑫仍然將花唄作為支付首選,，并開通了小額免密功能。在90后群體中,，作出同樣選擇的人數(shù)超過1000萬,。根據(jù)支付寶2017年發(fā)布的《年輕人消費(fèi)生活報告》，在1.7億的90后中,，有超過4500萬開通了螞蟻花唄,，并有接近四成的90后用戶將花唄設(shè)為支付首選。

　　我的消費(fèi)我做主,？

　　借助花唄,、借唄、白條等方式的超前消費(fèi)只是當(dāng)下諸多消費(fèi)觀念中的一種,，但年輕人選擇超前消費(fèi)的理由卻各不相同,。

　　就職于北京一家媒體的李甜就認(rèn)為“超前消費(fèi)”在一定程度上避免了自己向親朋好友借錢的尷尬。

　　“剛參加工作,，實(shí)習(xí)工資僅能解決溫飽問題,，但在北京的花銷卻很多，要租房、買生活用品,，還有同事朋友間的人情往來。”摸著干癟的錢包,，李甜將“超前消費(fèi)”定義為保障個人生活的“救命稻草”,。

　　然而，隨著崗位轉(zhuǎn)正,、工資上調(diào),，李甜主動調(diào)低了自己的信用額度。“一方面,，擔(dān)心自己忘記還款或不能及時還款,，讓小錢滾成大錢；另一方面,，是想遏制自己花錢的欲望,。”

　　與李甜的選擇相反，浙江女孩張馨月屢次上調(diào)了自己的信用額度,，“用貸款消費(fèi),，將收入用于買定期、基金和黃金,。”在讀研的3年里,，借助信用卡投資理財?shù)姆绞剑瑥堒霸聰€了6萬元,。

　　相比于李甜和張馨月在超前消費(fèi)中的從容淡定,，大多年輕人仍然對“這月買下月還”的消費(fèi)方式，表現(xiàn)出過多的依賴性,，甚至產(chǎn)生了“自救式消費(fèi)”“賬單式脫貧”的調(diào)侃,。

　　大學(xué)生群體是其中的重要部分。艾瑞咨詢公開發(fā)布的《2018大學(xué)生消費(fèi)洞察報告》顯示,，大學(xué)生日?？芍浣痤~為每月1405元，其中非必要支出達(dá)593元,，主要用于個人社交娛樂,、零食飲料、鞋帽服飾以及護(hù)膚彩妝等,；提前消費(fèi)意識強(qiáng),，50.7%的大學(xué)生使用過分期產(chǎn)品。

　　還在讀大三的張爍就時常為自己的“超前消費(fèi)”行為感到懊悔,。去年“雙11”,，她一夜之間花光了2個月的生活費(fèi)。好不容易從“吃土”狀態(tài)緩過來，又因?yàn)槊缞y博主的一句“這個顏色好好看呦”,，一口氣買下了幾支口紅,。

　　就在年輕人為了好看的皮囊、有趣的靈魂不斷刷新消費(fèi)額度的同時,，大家按時履約的能力卻有所下滑,。

　　在由支付寶和騰訊發(fā)布的兩份數(shù)據(jù)中，或許能夠窺得一二,。2017年,，支付寶發(fā)布《年輕人消費(fèi)生活報告》指出，99%的90后能按時還款,。但在今年1月,，騰訊發(fā)布的《2018微信還款年度賬單》中，只有61%的用戶保持按時還款的習(xí)慣,。

　　甜蜜背后暗流涌動

　　不具備還款能力就會帶來一定風(fēng)險,。3年時間里，甘肅小伙王琪從一個雄心勃勃的創(chuàng)業(yè)青年變成了被超前消費(fèi)“捆綁”的人,，一度還因7張逾期信用卡想到自殺,。

　　“每天一睜眼就有20多萬元的債務(wù)。”王琪告訴記者,，2013年,，讀大二的他在朋友的建議下，辦理了一張額度3000元的信用卡,。從基本花銷到投資生意,，慢慢地，超前消費(fèi)成為他日常生活中不可或缺的一部分,。等到大學(xué)畢業(yè),，他已經(jīng)擁有3張信用卡。

　　一開始,，靠打時間差,，信用卡成了王琪的理財工具，他也鉆研出一些提高征信額度的小竅門,，“每一張卡留20%保底,，增加使用頻次，刷一些虛擬的境外消費(fèi),。”

　　但有些風(fēng)險是未知的,，2016年底，王琪創(chuàng)業(yè)失敗,。為了回本,，他又陸續(xù)辦了4張信用卡,，通過套現(xiàn)，進(jìn)行投資,。

　　然而,，王琪的自信并沒有帶來好運(yùn)。信用卡資金鏈一度出現(xiàn)斷裂,，滯納金,、利息、超限費(fèi)以及信用記錄上的不良標(biāo)記,，讓王琪的生活徹底“亂套”。最困難的時候,，他一天打5份工,，直到凌晨兩三點(diǎn)都睡不著。

　　“信用卡借此還彼確實(shí)有機(jī)可乘,，但大概只有10%的人會在這樣的風(fēng)險投資中獲利,。”一位從業(yè)3年的金融中介說，每個月,，他會經(jīng)手大約300單的貸款業(yè)務(wù),，其中70%的客戶年齡在25歲至40歲之間。

　　而此時,，為了滿足年輕人迅速增長的消費(fèi)欲望以及超前消費(fèi)的火熱市場,，一些魚目混珠的借貸產(chǎn)品開始出現(xiàn)在市面上，并借助各種各樣的營銷方式,，滲透進(jìn)年輕人生活的方方面面,。

　　“我信用分550，可以借4萬元,，還30天免息,。”某借貸平臺的廣告中，一名20歲左右的男孩揮舞手機(jī)向身邊的朋友炫耀,。“哇,，我信用分600，能借10萬元呢,！”另外一個年輕女孩子看到自己的借款額度興奮地跳了起來,，并邀請同行的朋友一起試試。

　　在不到20分鐘的時間里,，中國青年報·中青在線記者就在某互聯(lián)網(wǎng)社交平臺上刷出8種不同借貸平臺的廣告,，最多時，每8條視頻里就有1條是借貸廣告,。如果在這些內(nèi)容上稍作停留,，系統(tǒng)會更積極地推薦類似內(nèi)容,。

　　通過觀察，記者也留意到,，這些廣告有的甚至有多達(dá)1萬的點(diǎn)贊量,，但普遍存活期很短，往往幾天的時間就會從平臺上消失,，轉(zhuǎn)而被新的內(nèi)容替代。但它們的宣傳口號,，全都大同小異,，普遍聲稱只需身份證和手機(jī)號即可提交貸款申請，最高貸款20萬元,，有的還可提供最長30天免息,，甚至1分鐘就能完成申請，最快3分鐘到賬,。

　　每一個“甜點(diǎn)”背后可能是欲望的深淵

　　既有超前消費(fèi)的諸多訴求,，又有保障超前消費(fèi)的金融平臺，還有一點(diǎn)即達(dá)的推廣渠道,。從表面看,，當(dāng)下社會似乎打造了一個擁有強(qiáng)勁動能的消費(fèi)市場，而超前消費(fèi)也為年輕人謀取了發(fā)展“紅利”,。

　　可在一些專業(yè)人士看來,，在我國由生產(chǎn)型社會到消費(fèi)型社會的轉(zhuǎn)變之中，年輕人的超前消費(fèi)多少有些“畸形”,，也存在一定的風(fēng)險,，需要社會給予更多關(guān)注。

　　“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu),，因其擴(kuò)大流量,、獲取用戶的需求，往往會進(jìn)行強(qiáng)營銷,，高頻率,、高密度宣傳。”北京大成（深圳）律師事務(wù)所律師陳翠指出,，根據(jù)目前階段正在進(jìn)行的網(wǎng)貸平臺核查整頓,，網(wǎng)貸平臺的宣傳至少不應(yīng)對未來效果、收益或者與其相關(guān)的情況作出保證性承諾,，夸大或者片面宣傳投資理財產(chǎn)品,，或是引用不真實(shí)、不準(zhǔn)確或未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù)和資料,，“最快到賬”“低息”等字眼涉嫌違規(guī),。

　　華南理工大學(xué)法學(xué)教師,、執(zhí)業(yè)律師葉竹盛則將金融公司借助互聯(lián)網(wǎng)平臺高頻推送借貸平臺的行為，比作誘使年輕人沾染提前消費(fèi)的“經(jīng)濟(jì)鴉片”,。

　　他表示,，根據(jù)“信息瀑布效應(yīng)”同類信息轟炸的結(jié)果，會導(dǎo)致受眾非理性地接受這個信息,，作出非理性的決定,。“法律并無明確禁止，但從社會責(zé)任上講,，片面鼓動沒有償債能力的年輕人借貸,，是存在商業(yè)倫理問題的。”

　　但在蘭州大學(xué)新聞與傳播學(xué)院副教授劉曉程看來,，超前消費(fèi)本身只是一種消費(fèi)形式,，并非僅僅受到廣告、公關(guān),、傳媒的影響，反而和社會的物質(zhì)層,、制度層,、觀念層息息相關(guān)。“一些消費(fèi)陷阱的出現(xiàn),，正是物質(zhì)層沒有合適的消費(fèi)產(chǎn)品,，制度層缺乏行之有效的監(jiān)管，而個人又在這個物欲橫流的社會中,，做出能力以外的盲目追逐行為,，再加上外部環(huán)境鼓吹‘不費(fèi)吹灰之力，就能得到一切’的錯誤觀念綜合影響所致,。”

　　他強(qiáng)調(diào),，青年群體正處于人生相對不穩(wěn)定階段，如果一些商家追逐挖掘“人性之欲”,，通過心理學(xué)工具不斷喚醒“人性之惡”,，激發(fā)消費(fèi)欲望，就會誘導(dǎo)公眾形成不合理,、不健康的消費(fèi)觀念,，并最終導(dǎo)致一些青年人陷入超前消費(fèi)、過度消費(fèi)的追逐,，導(dǎo)致諸如“套路貸”問題出現(xiàn),，傷害個人信譽(yù)，造成家庭關(guān)系破裂,，使個人的學(xué)業(yè),、成長受到影響,。

　　至于如何規(guī)避這些風(fēng)險，劉曉程認(rèn)為,，社會應(yīng)該給青年群體創(chuàng)造更多消費(fèi)升級的條件,，并通過教育、告知的方式,，講清楚超前消費(fèi)的類型,、邊界、以及過度消費(fèi)可能產(chǎn)生的后果,，讓大家能夠在滿足生存,、服務(wù)發(fā)展和合理享受之間找到個人消費(fèi)體驗(yàn)上的一種理性平衡。

　　“天下沒有免費(fèi)的午餐,，每一個恩惠背后,，可能是欲望的深淵。”葉竹盛同樣提醒年輕人注意,，超前消費(fèi)表面溫情的背后,，“一定是赤裸裸的資本邏輯，年輕人在消費(fèi)時一定要學(xué)會控制風(fēng)險,，量入為出,。”