近日,，全國多地發(fā)生蘋果手機用戶支付寶賬戶被盜刷的事件，損失從幾百元到上萬元不等,。此次盜刷事件中,，小額免密支付這一便捷手段引發(fā)關(guān)注和質(zhì)疑。記者觀察到,，隨著移動支付競爭白熱化,，快捷高效的免密支付應(yīng)用越來越廣泛，有的機構(gòu)為了推廣小額免密支付功能,，甚至采取默認(rèn)或強制開通的方式,，導(dǎo)致不少蒙查查的消費者，都不知道自己開通了免密支付,。而一旦發(fā)生盜刷,，責(zé)任到底由誰承擔(dān)呢？

　　隨著移動支付競爭白熱化,，快捷高效的免密支付應(yīng)用越來越廣泛,，第三方支付和銀聯(lián)都在這個領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，上千塊錢都已經(jīng)被劃進(jìn)了“小額”的范疇,。據(jù)了解,，不同支付平臺的免密支付規(guī)定不盡相同。

　　如支付寶和微信的付款碼的協(xié)議都需要開啟免密支付后才能夠看到,。在支付寶“付款碼”使用說明中的“付款額度”明確,，在境內(nèi)付款時，每筆小于或等于1000元的訂單無須驗證支付密碼,。而微信錢包的“付款碼”使用說明中也將免密支付的額度限定在1000元~3000元以內(nèi),。

　　而銀聯(lián)今年6月1日起對所有具備閃付功能的銀行卡，均默認(rèn)開通額度為1000元的免密支付功能,，即1000元以下的消費無須輸入密碼,、簽名即可完成支付，單卡單日累計交易限額不高于3000元,。

　　除了支付機構(gòu),，很多商家為了提升消費體驗，也設(shè)置了免密支付,，支持其支付工具使用免密支付,。如蘋果APP商店綁定了支付寶,、微信或是銀聯(lián)卡進(jìn)行支付時，如開通免密支付則沒有額度限制,，同一身份證同一自然年的額度為300萬元人民幣,。

　　銀行卡丟失后

　　或被免密消費

　　“盜刷事件發(fā)生后，我查了微信支付錢包,，竟然發(fā)現(xiàn)簽約了不少免密支付項目,，此前我根本沒有意識到已經(jīng)開通了這項功能。”陳小姐告訴記者,。

　　黃先生則表示,，不久前在百貨商場購買了700多元的衣服，刷信用卡付費時竟然被告知不用輸入密碼,，當(dāng)時還覺得很詫異,。最近留意盜刷事件的新聞后，才知道原來是銀行卡在沒有征求持卡人同意的情況下,，已經(jīng)默認(rèn)開通了免密支付功能,，而且額度高達(dá)1000元。

　　“這額度設(shè)置得太高了,，此前完全沒有相關(guān)的信息通知，如果哪天卡丟了,，其他人撿到銀行卡可以利用雙免功能實現(xiàn)刷卡消費,。”黃先生擔(dān)憂道。

　　而央視財經(jīng)頻道還報道稱,，蘋果手機“付款信息”中,，開通支付寶支付功能的界面中出現(xiàn)了一份名為 《支付寶免密扣款授權(quán)的協(xié)議》，也就是說,，開通支付寶支付功能同時就開通了免密支付,。而記者在自己的支付寶賬戶設(shè)置中發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)簽約開通了蘋果應(yīng)用商店的“免密支付”功能,，而在設(shè)置“安全月限額”一欄中記者發(fā)現(xiàn),，限額被默認(rèn)選擇了“無限額”，而不是其提供的“有限額”選項,。

　　律師建議取消默認(rèn)

　　或取消強制開通

　　對于支付被強制或默認(rèn)開通免密支付的現(xiàn)象,，廣東大同律師事務(wù)所主任、廣東省消費者委員會法律顧問朱永平認(rèn)為,，開通“免密支付”,，應(yīng)當(dāng)向用戶進(jìn)行充分、有效的披露與告知,，解釋業(yè)務(wù)風(fēng)險,，在了解全部業(yè)務(wù)內(nèi)容及風(fēng)險后,，用戶有自由選擇是否開通的權(quán)利。因此,，對于部分機構(gòu)默認(rèn)開通免密支付,，只是在官網(wǎng)告知，并未通知到個人的行為,，違反了《消費者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定,，侵犯了消費者的自主選擇權(quán)與知情權(quán)。

　　“即使企業(yè)給用戶提供了可以選擇開通或者不開通免密支付功能的權(quán)利,，但若沒有進(jìn)行有效的風(fēng)險管控或提供有效的技術(shù)保護(hù)措施,，那么消費者應(yīng)承擔(dān)部分責(zé)任，但企業(yè)作為服務(wù)的提供者,，亦不能夠完全免責(zé),。”朱永平補充道。

　　而有銀行人士也提出,，任何支付工具,，都應(yīng)該將知情選擇權(quán)歸還用戶，應(yīng)當(dāng)取消“雙免”功能默認(rèn)開通,、甚至是強制開通的形式,。

　　機構(gòu)

　　持卡人可申請關(guān)閉雙免功能

　　銀聯(lián)方面表示，雙免功能是銀聯(lián)IC卡功能之一,，與卡片同步開通,，但并不強制使用，持卡人可向發(fā)卡行申請關(guān)閉雙免功能,。銀聯(lián)也明確要求各銀行持續(xù)跟蹤并推動銀行做好持卡人業(yè)務(wù)告知工作,。

　　另外，銀聯(lián)還表示,，目前所有支持小額免密免簽的商戶均經(jīng)過嚴(yán)格篩選,，在交易時，銀聯(lián)及發(fā)卡銀行都會通過后臺風(fēng)險監(jiān)測保證用戶的交易安全,。

　　值得關(guān)注的是,，為減少持卡人用卡安全顧慮，銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行為持卡人設(shè)置了專項補償金,，提供失卡保障“風(fēng)險全賠付”服務(wù),，對于持卡人的正常用卡損失可進(jìn)行足額補償。補償資金一般于2個工作日直接返回至持卡人指定賬戶,。

　　支付寶也表示,，支付寶一直在用技術(shù)保障安全，在智能風(fēng)控的幫助下，目前支付寶的資損率低于千萬分之五,，遠(yuǎn)低于國際同行千分之二的水平,。而且即便發(fā)生了小概率的盜刷，支付寶也有被盜全額賠付的用戶保障機制,，去年支付寶推出“你敢收,、我敢賠”，將保障范圍擴(kuò)大到使用收錢碼的碼商：被套碼也能獲得賠付,。

　　TIPS 建議調(diào)低額度或關(guān)閉功能

　　免密支付雖然能給消費者帶來便捷,，但其背后暗藏的風(fēng)險不能忽視。

　　據(jù)此,，支付寶建議蘋果用戶調(diào)低免密支付額度,，以最大限度保護(hù)資產(chǎn)安全。

　　業(yè)內(nèi)專家則提醒,，無論是銀行卡還是移動支付,，考慮到支付安全，建議大家將免密支付設(shè)定一個較低的額度,，或者直接關(guān)閉該功能,。

　　目前，想調(diào)低銀行卡的免密支付額度,，或關(guān)閉該功能,，可以撥打發(fā)卡銀行的客服電話進(jìn)行取消，或者在辦卡的時候直接關(guān)閉該功能,，也可以申請降低“閃付”功能的限額,。

　　另外，如果想調(diào)低支付寶的免密支付額度,，或關(guān)閉該功能，可點擊支付寶中“我的—設(shè)置—支付設(shè)置—免密支付/自動扣款—小額免密支付”進(jìn)行設(shè)置,。