春節(jié)前夕,，汽車銷售迎來小高峰，石家莊一些4S店的熱門車型甚至出現(xiàn)了消費者扎堆購買的現(xiàn)象,。但是保險怎么買,，很多消費者心里還沒有譜,。除了國家法律明確規(guī)定購買的交強險外，還有多個商業(yè)險種需要車主按照需求做出抉擇：第三者責任險,、車損險,、車上人員責任險、盜搶險,、玻璃單獨破碎險,、不計免賠特約險,、車身劃痕損失險、自燃險,、涉水險,、座位險等,。

　　面對如此紛繁復雜的險種，省會齊女士表示很頭疼,，“由于工作繁忙,，每次車險續(xù)保都是業(yè)務員直接推薦。往往很多時候都是交全了所有的險種,，但最后好多險種卻從來沒用到過,。”

　　其實，類似齊女士這種“險種浪費”的情況,，在很多對保險不了解的車主身上都有發(fā)生,。因此，只有對各類險種做出深入了解,，才能根據(jù)自身情況做出合理的險種選擇及搭配。

　　一位多年從事車險銷售的保險代理人將汽車保險歸納為兩類：一類是賠付車主的，如車損險,、盜搶險,、玻璃單獨破碎險,、車身劃痕損失險、自燃險,、司機座位責任險,、乘客座位責任險等,；另一類是賠付別人的,，比如第三者責任險、交強險,、不計免賠等,。據(jù)一家車險公司數(shù)據(jù)顯示，在所有車險當中,，三責險最受歡迎,，投保率達到99%，然后依次為車損險,、不計免賠,、司機座位責任險、乘客座位責任險,、盜搶險,。至于涉水險、玻璃險,、自燃險,、劃痕險等，購買人數(shù)還不到50%,。電商平臺的車險銷售數(shù)據(jù)與此相差無幾,。

　　買車險要對號入座

　　買車險最終目的是在發(fā)生車輛損失的時候能夠及時得到賠償,從實際情況出發(fā),選擇最有可能用到的險種,既經(jīng)濟又能獲得全面保障。由于每位車主,、每輛車的情況有所不同,，所以，選擇哪些險種,，就要根據(jù)自身情況對號入座,。

　　如果您是一名剛剛拿到駕照的新手，又花大價錢買了一輛新車,，那么,，以下四種車險最有必要購買：

　　車輛損失險。負責賠償由于自然災害和意外事故造成車輛自身的損失,。這是車險中最主要的險種,從一般的碰撞事故到車毀人亡,都要靠它來減少損失,。對于新手買的新車來說,車主的駕車技術或駕駛習慣不能對車輛安全提供較高的保障時,最好買此險種。

　　第三者責任險,。因為交強險賠償額度比較低,對于較大事故,交強險提供的低賠付遠遠不夠,。而三責險可以按照保險合同的約定提供超出交強險賠付額度之外的賠付。

　　不計免賠險,。車主投保此險種,可將按照對應投保的險種規(guī)定的免賠率計算,本應由被保險人自行承擔的免賠金額部分,按照保險合同的規(guī)定,轉嫁給保險公司負責賠償,。

　　全車盜搶險。新車容易吸引盜賊的眼球,另外，對于一些易盜車型,投保盜搶險能防患于未然;如果停放愛車的地點不固定,或者經(jīng)常停放在露天無人看守的停車場,也建議車主投保盜搶險,為愛車添加一重保障,。

　　如果是新手舊車,，投保時要目的明確，畢竟舊車已經(jīng)不如新車嶄新,，價值也打了折扣。因此,購買劃痕險就沒有太大必要,。但是,車輛損失險,、第三者責任險和不計免賠險卻同樣適用于舊車,最大程度防范新手的駕駛風險。另外,，由于舊車容易線路老化而引起自燃,因此舊車最好購買自燃險,防止全車損失,。

　　如果是老司機開輛舊車，劃痕險,、盜搶險就沒有什么購買的必要了,，買夠第三者責任險和一些針對老車的險種，如車損險和自燃險,，就能解決大部分問題,。

　　除了車齡和駕齡，還要看車的用途：常跑高速或者去陌生的地方,，劃痕險,、盜搶險、玻璃險一定要買,；總是開車穿梭于鬧市區(qū)的,，多買第三者責任險和不計免賠險；動不動就能“看海”的城市,，一定要買涉水險,；一年下不了幾次雨的地方，就可以在涉水險上省一筆了,。

　　找對渠道再投保

　　現(xiàn)在,，市面上的車險投保方式不少，至于選擇哪種方式投保,，還要取決于消費者的購買習慣和認可程度,。

　　第一種，4S店,。前往4S店購買汽車保險是最傳統(tǒng),、最原始的方式，它的特點是安全便捷,，但是與其他渠道相比,，4S店的汽車保險價格相對較貴，需要經(jīng)濟實力較強的車主。據(jù)部分消費者反映,，4S店強制銷售保險,。針對這一問題，我國2017年7月1日全面實行的《汽車銷售管理辦法》（以下簡稱《辦法》）第十四條明確規(guī)定,，經(jīng)銷商銷售汽車時不得強制消費者購買保險,。2017年11月7日，河北省商務廳發(fā)布的《河北省商務行政處罰自由裁量權細化標準》規(guī)定,，違反《辦法》第十四條有關規(guī)定的,，由縣級以上地方商務主管部門責令改正，并可給予警告或3萬元以下罰款,。

　　第二種,，保險公司營業(yè)廳。通過保險公司營業(yè)廳購買汽車保險時可保證安全,，價格也更加實惠,，但營業(yè)廳投保沒有上門服務,車主須攜帶相關資料到保險公司營業(yè)網(wǎng)點填寫保單、現(xiàn)場繳費,需要花費一定的時間和交通費,。

　　第三種,，保險代理人。找保險代理人購買汽車保險,，可提供一對一的服務,，但是個別代理人有時會故意夸大產(chǎn)品功能或淡化其中的不利條款，來欺騙消費者進行投保,。

　　第四種,，電話投保。該種途徑出現(xiàn)于近兩年,，它方便,、價格實惠，但是獲得信息不夠全面,，保險人很難了解保險的詳細情況,，所以一般通過電話投保的車主會選擇額度較小的周邊車量保險。

　　第五種,，網(wǎng)絡投保,。想投哪家保險公司，可直接登錄該公司的官方網(wǎng)站進行投保,，咨詢,、繳費等都可以在網(wǎng)絡上直接完成。但要警惕釣魚網(wǎng)站,，防范網(wǎng)絡詐騙案件的發(fā)生,。

　　最后,，無論車主選擇哪種渠道投保，以下兩點應該注意:第一,，為了方便理賠,，建議交強險和商業(yè)險選擇在同一家保險公司購買；第二,，建議交強險與商業(yè)險同一天購買,，方便續(xù)期，不易忘記,。

　　駕駛習慣決定保費高低

　　保監(jiān)會2017年6月啟動車險“二次費改”,，進一步放寬車險差異化費率的浮動空間，保險公司自主定價權再度擴大,，同時，增強了消費者的安全駕駛意識,，對駕駛習慣良好的車主更有利,，他們將會享受更優(yōu)惠的保費和更好的服務質量。因此,，消費者在購買車險的同時,，更應注意費改新政給自己帶來的影響。

　　第一,，按車輛實際價值計算保費,，同價不同款汽車保費不同。費改前,，車主購買保險時是按新車購置價來確定保險費用的,。費改后，車輛是以實際價值確定保費投保車損險的,，發(fā)生全損時,，車輛即可獲得實際損失的賠償。比對費改前,，消費者需要支付的費用也會更低,。費改之后，如果同價格車輛投保,，那么車型不同,，其所交保費也不同。權威評測安全系數(shù)較高,，修理便捷(零部件較為便宜)的車輛,，保費將會更低。

　　第二,，出險越少,，駕駛習慣好，保費越低。費改后保險公司給出的價格高低,，不僅會取決于車主上一年的出險率,，還要參照車主的駕駛行為習慣和駕駛風險。簡單計算一下,，上一年沒有出險,，綜合算下來，車險費率最低可以享受到基準費率的6折,；如果連續(xù)兩年沒出險,，保費最低可以打5折；如果連續(xù)3年(或以上)沒出險,，保費最低可以打到4折左右,。