摘要： 英國(guó),、歐盟和美國(guó)的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管者日前先后發(fā)布關(guān)于金融數(shù)據(jù)共享的法規(guī)或指導(dǎo)意見(jiàn),，計(jì)劃今年開(kāi)始實(shí)行。毫不夸張地說(shuō),，金融數(shù)據(jù)共享雖然...
英國(guó),、歐盟和美國(guó)的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管者日前先后發(fā)布關(guān)于金融數(shù)據(jù)共享的法規(guī)或指導(dǎo)意見(jiàn)，計(jì)劃今年開(kāi)始實(shí)行,。毫不夸張地說(shuō),，金融數(shù)據(jù)共享雖然看起來(lái)更像是監(jiān)管變化而不是技術(shù)突破，但它帶給金融領(lǐng)域的沖擊和改變,，一點(diǎn)都不遜于目前的任何金融科技,。英國(guó)《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》將其稱之為歐洲銀行業(yè)的“地震”。
眾所周知,，銀行掌握的客戶數(shù)據(jù)是其賺錢的最重要資源,。銀行憑借對(duì)這些數(shù)據(jù)的掌控，了解客戶的偏好和風(fēng)險(xiǎn),，進(jìn)而為客戶量身定做金融產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),，賺取最終利潤(rùn)。因此,，銀行對(duì)這些數(shù)據(jù)嚴(yán)格保密,，別說(shuō)其他金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，就是客戶本身也不能輕易獲得所有自身數(shù)據(jù),。這導(dǎo)致客戶難以對(duì)自己在不同機(jī)構(gòu)的多個(gè)金融賬戶進(jìn)行統(tǒng)一管理,。
看看你的手機(jī)，里面是不是有很多家金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)用軟件,？為什么不能在一個(gè)應(yīng)用里解決問(wèn)題,？金融數(shù)據(jù)共享概念的提出，就是要打破藩籬,，讓金融科技公司在客戶授權(quán)的前提下,，拿到客戶在所有金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)。這顯然給金融科技公司創(chuàng)造了更多的機(jī)會(huì),。
簡(jiǎn)言之,，金融數(shù)據(jù)共享是指監(jiān)管者通過(guò)法規(guī)，使客戶本人或經(jīng)客戶授權(quán)的機(jī)構(gòu)，可以向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)共享自身數(shù)據(jù),?？蛻魯?shù)據(jù)主要包括兩種，一種是客戶向金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)提供的數(shù)據(jù),，比如個(gè)人資料和財(cái)務(wù)狀況等,；另一種是金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)客戶時(shí)積累下來(lái)的數(shù)據(jù)，包括其交易數(shù)據(jù)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,。
如果金融數(shù)據(jù)可以共享,，客戶只需打開(kāi)一個(gè)應(yīng)用，就可以了解自身的整體財(cái)務(wù)狀況,，而不需要像之前一樣，打開(kāi)每個(gè)賬戶,，再來(lái)做繁瑣的加總工作,。更妙的是，客戶可以在這個(gè)應(yīng)用中比較各家金融機(jī)構(gòu)對(duì)于類似金融產(chǎn)品的報(bào)價(jià),，選擇性價(jià)比最高的產(chǎn)品,。
這其實(shí)只是一個(gè)簡(jiǎn)單的例子。金融數(shù)據(jù)共享的最大受益者應(yīng)當(dāng)就是金融科技公司,，因?yàn)樗鼈兂錆M創(chuàng)意,，必然會(huì)在此基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)出更多的金融服務(wù)，來(lái)滿足客戶的需求,。繁榮金融科技創(chuàng)新也是各國(guó)監(jiān)管者力推金融數(shù)據(jù)共享的最重要?jiǎng)右?。與此同時(shí)，客戶群體也會(huì)享受到創(chuàng)新服務(wù)帶來(lái)的好處,。 不難看出,，金融數(shù)據(jù)共享的推行，將改變數(shù)據(jù)割裂的現(xiàn)狀,，改變整個(gè)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)業(yè)態(tài),。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)如銀行，將在與金融科技公司的競(jìng)爭(zhēng)中進(jìn)一步失去優(yōu)勢(shì),，未來(lái)可能成為客戶金融數(shù)據(jù)的搜集者,、處理者和提供者，角色更像是金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施,；金融科技公司則在此基礎(chǔ)上再向客戶提供各種靈活的金融服務(wù),。
不過(guò)，金融數(shù)據(jù)共享勾勒的藍(lán)圖雖然美妙,，但也會(huì)帶來(lái)一些問(wèn)題,，其中最為嚴(yán)重的就是數(shù)據(jù)安全問(wèn)題。當(dāng)客戶的數(shù)據(jù)與很多機(jī)構(gòu)共享之后，網(wǎng)絡(luò)黑客就會(huì)有更多的渠道對(duì)銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行攻擊,，令數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)大大增加,。而且，數(shù)據(jù)共享令客戶在某種程度上成了一個(gè)“透明人”,，這對(duì)隱私的保護(hù)提出了非常嚴(yán)重的挑戰(zhàn),。
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